抵押集中监管应处理好四个关系

/2021-01-11/
原标题:房贷集中度监管应处理好四大关系中国知名财经作家、知名财经评论家莫开伟1月1日,由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布的《关于建立银行业金融机... ...

原标题:抵押集中监管要处理好四大关系

中国著名金融作家、著名金融评论家莫凯威

1月1日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》正式实施。笔者认为,引入抵押集中监管制度是大势所趋,也是保证房地产业健康稳定发展的现实需要。

2020年,监管部门出台了一系列监管政策,控制信贷资金过度注入房地产行业,但效果似乎并不理想。特别是2020年第三季度出台的防止房企融资的“三条红线”新规,意在防止过多资金流入房地产行业。但由于这一监管政策主要是针对房企的债务问题,通过资产负债率指标来约束房企融资,强行降低杠杆,降低房企风险。避免烂尾楼的后续,这只是从资金需求方降低杠杆,而不是从供给方完全遏制房地产行业信贷资金的过度积累。从根本上控制房贷过快的增长势头还是比较困难的。尽管抵押贷款增速放缓,但绝对金额仍居高不下,因此有必要加强银行信贷的“两个壁垒”。

中国保监会主席郭树清近日撰文指出,目前我国房地产相关贷款占银行贷款的39%,大量债券、股权、信托等基金进入房地产行业。可以说,房地产确实已经成为目前中国金融风险中最大的“灰犀牛”,坚决遏制房地产泡沫的任务繁重而有压力,不会阻止房地产贷款的无限增长。

任何金融监管制度引入后,为了发挥其应有的监管作用,都需要在所涉及的监管机构和被监管机构之间建立良性互动关系,使双方在监管意图和监管目标上形成高度一致的认同感,从而畅通监管渠道。为了使抵押集中监管制度真正有效,迫切需要处理好四个关系:

处理好大银行和小银行的平衡关系,解决不同经济区域集中监管的科学合理性。虽然央行和银监会在制定房贷集中监管制度时进行了慎重的考虑,将不同类型的银行划分为一到五个等级,并实施了差异化的监管措施,但仍存在需要进一步完善的问题。不同类型的商业银行之间存在相当大的差异,这就要求监管部门进一步细化差异化监管的原则,尽量兼顾不同地区的实际经济发展和各自银行对房贷集中监管的承受能力,最大限度地解决房贷集中差异化监管的科学问题,使各商业银行对房贷集中监管保持支持态度,消除监管阻力或摩擦。

处理好现有房贷规模与实际房贷压缩可能性的关系,解决片面追求集中压缩速度的问题。虽然对抵押集中的监管已经设定了一个过渡期,以保证政策的顺利实施,但根据这个过渡期有多长,可能还处于探索阶段。这就要求监管部门对各银行机构现有的房贷存量进行全面调查,然后根据各银行机构房贷的时长确定一个相对明确的过渡时间表,让各商业银行能够从容应对并度过监管的困难时期。

处理好现有抵押集中和新抵押集中的关系,解决新老抵押集中不匹配的矛盾。目前银行和金融机构的房贷规模比较大,房贷集中度也比较高。如果难以应对现有抵押贷款的集中,或者时间相对缓慢,必然会对未来抵押贷款增量产生较大影响。对房贷集中度的监管也要立足于长期性和可持续性。对于抵押规模大、贷款集中度高的个人银行金融机构,可以采用特殊的抵押集中监管方式进行监管。土豆聊天potato官网

处理好房地产当前调整与未来发展的关系,解决房贷集中度低带来的金融风险问题。一些商业银行为了满足集中度要求,可能会对贷款账户或贷款科目进行人为调整,给金融监管制造假象,影响监管政策的科学制定。如果一味追求集中度标准,还会导致房地产调控“硬着陆”,最终诱发金融风险。

因此,在对抵押集中的监管中,要坚持循序渐进的科学精神,树立房地产长期可持续发展的理念,坚持长期调控的目标,尽可能将抵押集中的比例设定在合理可行的范围内,防止被监管机构投诉、不配合意识和欺诈行为,防范抵押集中比例过低造成的金融风险。

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